Ettersom det nye PSD3 og PSR (det tredje betalingstjenestedirektivet og forordningen om betalingstjenester) går inn i sin siste lovgivningsfase ved utgangen av året, er det viktig å vurdere i detalj de viktigste problemene betalingsmarkedet har stått overfor i Europa og vurdere hvordan disse forskriftene kan løse disse hindringene.
Det reviderte betalingstjenestedirektivet (PSD2), vedtatt av Europaparlamentet 8. oktober2015 og går live 14. september, 2019, rettet primært mot å styrke sikkerheten til nettbetalinger, fremme utvikling og bruk av åpen bankvirksomhet, og gjøre det europeiske betalingsmarkedet mer integrert og effektivt.
Selv om den sterke kundeautentiseringen (SCA) introdusert av PSD2 har forbedret den generelle sikkerheten for betalingstransaksjoner i Europa betydelig, er det ingen krenkelse for europeiske regulatorer å si at PSD2 ikke har realisert sin opprinnelige ambisjon om å skape et friksjonsfritt paneuropeisk åpent bankområde, til tross for 4,5 års eksistens. For å være rettferdig deles ansvaret, og alle spillere har noe å reflektere over.
Vi ser 3 hovedhindringer som har hindret PSD2 og mer generelt open banks utvikling.
For det første var PSD2-reguleringen i seg selv ikke klar nok og skapte rom for tolkning
For det andre har mange ASPSP-er ikke spilt spillet fullt ut, og har fulgt en «minimum legal product» -tilnærming
For det tredje var markedsaktørene ikke alltid klare da PSD2 ble lansert, genererte forsinkelser og utsettelser, noe som utvannet det totale momentumet og ga noen operasjonelle usikkerheter
EUs finansielle reguleringsorganer er godt klar over disse vanskelighetene og har foreslått to forskjellige lovgivningsmidler for å løse disse smertepunktene: et nytt direktiv (PSD3) som fokuserer på regler knyttet til lisensiering og tilsyn med betalingsinstitusjoner, som må overføres av hver medlemsstat i sin lovgivning, og en ny forordning (PSR) som fokuserer mer på bruk av betalingstjenester og som vil tre direkte i kraft i hvert land uten behov for transponering.
PSD3 og PSR er to sider av samme mynt, med et felles mål om å forbedre betalingsmarkedet i Europa ved å bringe etterlengtede endringer:
Ytterligere avklaringer, harmoniseringer og forenklinger
Ytterligere forpliktelser for ASPSP-er for å gi tilgang til kundenes data
Sterkere styringskrav til TPP og styrking av tiltak for å bekjempe svindel
Vil det være nok? PSD3 og PSR ser ut til å være mer en evolusjon enn en revolusjon. Selv om de vil adressere de tre viktigste hindringene på noen måter, kan de ikke tvinge ASPSP-er til å gå utover forskriften, og heller ikke sikre at alle markedsaktører vil fremme adopsjonen.
Det er imidlertid en god ting - adopsjon av nye produkter, tjenester eller teknologier kan ikke komme fra selve reguleringen. Erfaringene fra den første versjonen av den europeiske forskriften om digitale identiteter (eIDAS 1.0) for eksempel viste tydelig at regulering alene aldri er tilstrekkelig til å bevege et marked, spesielt når du ikke har fullt engasjement fra privat sektor. Forordningen kan selvfølgelig bidra til å forhindre for eksempel at noen ASPSP-er utnytter de uklarhetlige og brede definisjonene av PSD2 for å begrense eller komplisere tilgangen til kundenes data, men kan ikke være den viktigste eller unike katalysatoren.
Den store endringen kunne bare komme fra selve markedet, fra banker, betalingsaktører og selgere for å vise frem verdien de kan få fra disse forskriftene og åpen bankvirksomhet generelt, og fra kunder for å omfavne endringen. Til slutt er det bare tjenester som tilfører verdi, forenkler kundereiser og gir kundene kontroll over sine egne data som vil seire. Vi bør ikke glemme at det første markedsskiftet muliggjort av PSD2 - overføring av dataeierskap fra banker til kunder - er kommet for å bli og bare bør forsterkes av kommende markedsutvikling. I den forbindelse kan verdiskapende tjenester fra konto til konto (A2A) og øyeblikkelige betalinger betydelig fremme denne markedsdynamikken og gjøre det mulig for PSD3 å akselerere den fulle realiseringen av potensialet for åpen bankvirksomhet.
Mens selgere har opplevd høyere kortbetalingskostnader de siste årene, fremstår A2A-betalinger som et interessant og levedyktig alternativ til dyre internasjonale kortordninger og lommebokløsninger. Dessverre har direkte A2A-betalinger via TPP forblitt relativt begrenset av årsakene nevnt ovenfor. I den forbindelse kan PSD3 og PSR være et skritt i riktig retning, forenkle reglene, legge til klarhet og oppmuntre ASPSP-er til ytterligere å lette tilgangen til betalingskontoer. Selgere vil også dra nytte av høyere sikkerhet for transaksjoner, og økt åpenhet og harmonisering.
I tillegg til PSD3 og PSR, vil den nye Financial Information Data Access Regulation (FIDA) som kan vedtas av Europaparlamentet ved utgangen av året eller tidlig i 2025, legge til rette for tilgang til manglende betalingsdata gjennom Financial Information Service Providers (FISP) - denne forskriften vil omfatte ikke-betalende kontoer som investeringer, lån, pensjoner og kan endre betalingslandskapet enda mer dramatisk ved å bane vei for utvikling av åpen økonomi. Forhandlere bør samarbeide med innovative TPP-er for å definere førsteklasses kundereiser og opplevelser, og utnytte åpen bankvirksomhet og åpen finanss enorme potensial som nettopp har blitt berørt på overflaten så langt.
Hos Aera Payment and Identification gjør vi betalinger og ID-tjenester enkle, sikre og sømløse. Våre løsninger gir bedrifter mer kontroll over transaksjoner og data — enten det er i butikk, online eller gjennom digitale lommebøker.
